2023年青年首購貸款全攻略
青年首購，全名為「青年安心成家貸款方案」，此方案由財政部主導並與8間民間機構（銀行）合作。但雖說是「首購」，有的人買過房卻還是可以使用該方案？以下就帶大家認識青年首購的條件與申請流程！
首購條件與對象
- 民法規定之成年年齡（2023年下修至18歲）
- 單身者：名下並無登記自有住宅
- 已婚者：配偶、子女名下皆無登記自有住宅
註：個人與親友個別、共同持有合計換算面積「未滿40平方公尺」的建物，可視為無自有住宅。（政府與民間機構的規定不同，以各家銀行核貸條件為主）
首購貸款方案對象符合條件在於「名下無登記自有住宅」。若自身、配偶、子女名下皆無自有住宅，就可以使用青年首購貸款。
首購貸款相關資訊
| 貸款額度 | 每戶最高800萬 |
| 貸款年限 | 最長30年（含本金寬限期3年） |
| 貸款成數 | 最高8成核貸 |
| 貸款標的 | 申請日前6個月起所購置之住宅 |
| 貸款年限 | 日前公告延至2024年12月31日截止 |
青年貸款成數最高可核貸8成，因此頭期款至少要準備購屋金額的「兩成」才保險！
購屋貸款流程
- 步驟一、挑選銀行申請
挑選合適的貸款銀行申辦 - 步驟二、提交資料
提交身分證及第二身分證明文件、印章、房貸申請書、建物土地成本、權狀影本、財力證明、薪資明細、扣繳憑單等資料（根據各家銀行之需求繳交資料） - 步驟三、銀行鑑價
銀行將依據房屋的生活機能、地段、附近成交價等等做為參考，並對貸款標的進行不動產鑑價。 - 步驟四、銀行審核
銀行評估貸款是否通過，決定貸款成數、金額。 - 步驟五、銀行對保
貸款人須前往銀行進行「簽約對保」等貸款資訊確認 - 步驟六、銀行設定抵押權
抵押權設定為貸款金額的1.2倍，並一同投保火險與地震險。 - 步驟七、核貸
房屋貸款申請通過，銀行核貸。
首購貸款利率與償還方式
| 一段式機動利率 | 基準利率固定+0.585%（目前2.055%） 機動計息。 |
| 二段式機動利率 | 前2年按基準利率固定+0.345%（目前 1.815%）機動計息。 第3年起按基準利率固定+0.645%（目前 2.115%）機動計息。 |
| 混合式固定利率 （前兩年為固定利率） | 第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%（目前 1.995%）固定計息。 第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%（目前 2.095%）固定計息。 第3年起按基準利率固定加0.645%（目前 2.115%）機動計息。 |
📢青年貸款方案利率分成三種，選定後不可更改。
貸款償還方式再分成兩種：
| 本金分期平均償還 | 本金固定，利息依貸款餘額計算。 | 前期主要繳本金，當本金越多，利息就逐漸變少。先苦後甘 |
| 本息分期平均償還 | 將利息平均償還，每期償還本金＋本息。 | 前期主要繳利息，本金償還較少。先甘後苦 |
本息分期償還相對來說，前期繳納的皆是固定金額，對資金較不易周轉的借貸人較友善，但利息不斷變動而越滾越多，最終的本息合計金額較高。
本金償還在初期須繳納較高的金額，隨著本金越來越多，須繳納的總額會逐年減少。因此兩種方式，就是先苦後甘與先甘後苦的差異。
若借款人規劃在短時間內還完貸款，且評估還款前兩年央行會「升息」，不想因為升息而繳更多房貸，那就可以選擇前兩年為固定利率的【混和式固定利率】
相反的，若借款人評估還款前兩年央行會「降息」，那【兩段式機動利率】就很適合，差別就在「前兩年的利率是固定或機動」。這兩種還款方式都很適合預計在短時間內還完貸款的人，評估央行未來調息方向，減少被利息操弄的機會。
那【一段式機動利率】就適合打算穩穩地繳完30年貸款，沒有其他較急迫的理財規劃者。
⭐要記得，無論是固定或機動利率，都需要評估央行未來調息方向喔！最重要的是：「選定利率與償還方式後，就不可以再做更改」因此在申貸前一定要做好功課！
由於青年首購貸款的上限金額為800萬，可能還會需要其他資金補足缺口，這時就需要民間機構（銀行）的借貸資助。那現在許多銀行紛紛推出低利率或是貸款成數高的優惠方案，大家可根據自己的購屋預算、銀行手續費與利率去做選擇，下篇也將介紹與推薦現在各大銀行釋出的房屋貸款方案，讓你更有方向選擇貸款銀行，更靈活運用你的資金！
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